Пояснення: на тлі Covid-19 чи варто занурюватися в фонд забезпечення працівників?

На тлі втрати роботи, скорочення заробітної плати, припинення мораторію на кредити та пропонованого розподілу сплати відсотків за резервним фондом, чи варто виходити зі свого резервного фонду? Це залежить від ваших потреб і того, як це вплине на вашу кредитну історію

Поза офісом EPF в Чандігархі. (Експрес фото/файл)

Дім Мораторій на кредити закінчився 31 серпня , і позичальникам доведеться розпочати сплату EMI за житловими, автомобільними, особистими та іншими позиками за вересень місяць, термін погашення якого відбудеться у жовтні. Для тих, хто втратив роботу або отримав значне скорочення заробітної плати, припинення мораторію викликає занепокоєння, оскільки це вимагатиме від них розпочати погашення кредитів на тлі недостатніх грошових потоків. У той час як Верховний суд керував банками та фінансовими установами що рахунки, які не були оголошені непрацюючими активами (NPA) до 31 серпня, не будуть оголошуватися, тому до подальших розпоряджень позичальникам слід пам’ятати про те, що позики мають бути погашені, а затримка платежу призведе лише до додаткового тягаря.

У той час як ліквідні кошти у вигляді фіксованих депозитів — це те, про що позичальники, які страждають від стресу, вже задумали б скористатися, люди почали занурюватися в пенсійний корпус — резервний фонд працівників — який багато хто вважав би немислимим, також почав спадати на думку.

Цього тижня Центральна опікунська рада організації забезпечених фондів працівників (EPFO) рекомендувала розділити виплату відсоткової ставки 8,5% на 2019-2020 роки на дві частини.

Яке нещодавнє рішення щодо EPF і що воно означає?

Посилаючись на виняткові обставини, пов’язані з Covid-19, Центральна опікунська рада EPFO ​​рекомендувала розділити виплату відсоткової ставки в розмірі 8,5%, рекомендованої на 2019-2020 роки, на дві частини. EPFO негайно надасть 8,15% своїм передплатникам понад шість мільйонів мільйонів за рік. Решта 0,35%, які пов’язані з його інвестиціями в акціонерний капітал, підлягатимуть викупу паїв, інвестованих у біржові фонди або ETF до 31 грудня.

Це фактично означає, що орган пенсійного фонду має можливість здійснити лише часткову виплату відсотків, що становить близько 58 000 крор рупій, за словами члена CBT. Компонент 0,35%, або приблизно 2700 крор рупій, буде припинено, очевидно, через проблеми з ліквідністю.

Процентна ставка EPF становить 8,5% за останні сім років. Якщо викуп паїв ETF не відбудеться, як очікувалося, ставка 8,15% буде найнижчою з 1977-78 років, коли вона становила 8%. 5 березня, рекомендуючи ставку 8,5% на 2019-2020 роки, Рада не згадала про викуп паїв ETF для виконання виплат. Змінена пропозиція щодо процентної ставки тепер буде направлена ​​на ратифікацію до Мінфіну.

Редакція | У невизначеному середовищі EPFO ​​має узгоджуватися з процентними ставками в ширшій економіці, уникати ризиків

Процентна ставка EPF протягом багатьох років

Чи варто виходити зі свого EPF?

Незалежно від змін процентних ставок, інвестори повинні приймати рішення про зняття коштів залежно від їх потреб. Глибоко укорінений у свідомості інвесторів як пенсійний фонд, це один корпус, якого люди не хочуть торкатися. Фінансові планувальники кажуть, що навіть ті, хто вийшов із фонду на різні фінансові потреби, не люблять про це говорити, оскільки це десь відбивається на фінансовому стані та невмілому фінансовому плануванні.

Фінансові планувальники, однак, стверджують, що люди не повинні вагатися виходити з EPF, якщо бачать, що їхня кредитна історія може бути під загрозою. Вилучення коштів із власного резервного фонду не повинно розглядатися як табу.

Якщо у вас немає вибору, і ви думаєте, що ваша кредитна історія може постраждати через недисциплінованість погашення позики, то вам слід зняти кошти EPF, сказав Вішал Дхаван, засновник і генеральний директор Plan Ahead Wealth Advisors. Відзначаючи, що вплив на кредитну історію є основним пунктом і може вплинути на здатність позичальника отримати позику від фінансової установи в майбутньому, Дхаван сказав, що не занурюватися в пенсійні гроші, але дозволяти вплинути на кредитну історію — не найкраща ідея. Занурюючись у кошеня EPF, люди згодом можуть застосовувати дисциплінований підхід із збільшенням внесків, щоб відновити його, коли фінанси нормалізуються.

Якщо позичальникам варто звернути увагу на рейтинг Cibil, важливо також відзначити, що якщо ваш EPF отримує менший процентний дохід, ніж відсотки за наявною позикою, його необхідно використати для погашення позики в цей час. Це неважко. Будь-який актив, який приносить нижчі відсотки, ніж отриманий за позикою, повинен використовуватися для погашення та зменшення боргового тягаря, сказав Сурія Бхатія, засновник Asset Managers.

Експрес пояснюєзараз увімкненоTelegram. Натисніть тут, щоб приєднатися до нашого каналу (@ieexplained) і будьте в курсі останніх новин

Скільки можна зняти і на які цілі?

Перед виходом на пенсію правила EPFO ​​дозволяють знімати кошти з різних причин. Хоча можна зняти повну суму, якщо він безробітний більше двох місяців, EPFO ​​також дозволяє знімати кошти для різних цілей, зокрема для погашення основної суми кредиту (до 90% від суми EPF), надання невідкладної медичної допомоги, ремонту будинку, весілля тощо. вища освіта дітей. Для погашення житлового кредиту особа має право зняти, якщо він/вона виповнив п’ять років служби.

Також із Explained Your Money | Чи варто продовжувати прийом SIP?

Яким буде податкове зобов’язання при вилученні?

Якщо хтось втратив роботу і знімає кошти з резервного фонду, податкові зобов’язання є нульовими. Крім того, якщо хтось звільняється з ПФ після п’яти років безперервної роботи (у тому числі в двох різних організаціях, баланс яких переведено від старого до нового роботодавця), то податкових зобов’язань немає. Однак, якщо хтось звільняється до закінчення п’яти років служби, TDS буде вираховуватися за ставкою 10% на зняття.

``

Чому EPF має бути останнім засобом?

Це одна заощадження, яку ми продовжуємо накопичувати, не усвідомлюючи цього. Крім того, у поточних умовах це найвищий прибутковий борговий інструмент. На 2019-2020 роки процентна ставка була встановлена ​​на рівні 8,5% і не оподатковується на всіх трьох етапах інвестування, накопичення та вилучення. Процентний дохід після сплати податків у розмірі 8,5% означає дохід до оподаткування в розмірі 12,4% для особи, чий дохід потрапляє до граничного рівня оподаткування 30%. Для порівняння, Державний банк Індії пропонує відсотки в розмірі 5,4% (до оподаткування) за фіксованим депозитом на 5-10 років. Деякі невеликі заощаджувальні схеми уряду наближаються до EPF з точки зору процентного доходу, наприклад, Sukanya Samriddhi Yojana, що пропонує відсотки в розмірі 7,6% (після сплати податків), і державний резервний фонд, який наразі пропонує 7,1% (після сплати податків).

Крім того, за нинішніх обставин особи, які стикаються з фінансовим стресом, повинні розуміти, що економіці може знадобитися трохи більше часу, щоб відродитися, і тому вони повинні максимально скоротити свої витрати, щоб уникнути додаткових запозичень.

Поділіться Зі Своїми Друзями: